Операционные риски в банкоматах и УС

Актуальность проверена: 2026-05-28

Кратко

Банкоматы и устройства самообслуживания находятся на стыке операционного риска, риска ИС, ИБ, кассовых процессов, платежных карт и клиентского обслуживания. Регулирование Банка России не дает отдельного универсального классификатора “банкоматных рисков”, поэтому практическая квалификация строится через 716-П, 850-П, 851-П, 161-ФЗ и внутренние документы банка. Важны факты: была ли ошибка устройства, сбой процессинга, недостача, излишек, клиентская компенсация, reversal, chargeback или нарушение доступности сервиса. Для каждого кейса нужна связка технического расследования, учета и СУОР.

Нормативная база

• Положение Банка России № 716-П от 08.04.2020.
• Положение Банка России № 850-П от 13.01.2025.
• Положение Банка России № 851-П от 30.01.2025.
• Федеральный закон № 161-ФЗ от 27.06.2011.
• Внутренние документы банка по банкоматам, кассовым операциям, инкассации, претензиям и картам.

Суть требования

Банк должен регистрировать значимые события, связанные с УС, если они соответствуют критериям операционного риска: сбой процесса, системы, устройства, внешнее воздействие, потери, компенсации, клиентский эффект или потенциальный ущерб. Отдельно нужно оценивать операционную надежность технологического процесса и события ИБ.

Практическое значение для банка

• Банкоматный блок фиксирует журналы, кассеты, инкассацию и состояние устройства.
• Процессинг подтверждает авторизацию, reversal, adjustment и клиринг.
• Бухгалтерия подтверждает недостачи, излишки, компенсации и сторно.
• СУР квалифицирует событие и потери.
• ИБ проверяет признаки skimming, malware, jackpotting, социальной инженерии или компрометации.
• Клиентский блок ведет претензии и коммуникации.

Типовые ситуации

• Клиенту списаны средства, но наличные не выданы.
• Наличные выданы, но списание не произошло или отменено.
• По итогам инкассации выявлена техническая недостача или излишек.
• Банкомат недоступен или работает с деградацией.
• Подрядчик сопровождения нарушил срок восстановления.

Что должен сделать банк

• Утвердить критерии регистрации банкоматных событий.
• Связать журналы УС, процессинг, претензии и бухгалтерский учет.
• Определить порядок учета недостач, излишков и компенсаций.
• Разделять технический сбой, кассовую ошибку, ИБ и внешнее мошенничество.
• Настроить контроль повторяемых устройств и причин.
• Фиксировать мероприятия по устройству, процессу или подрядчику.

Риски неправильного применения

Банкоматные события легко потерять между ИТ, картами, кассой, претензиями и бухгалтерией. Если нет единого правила, одна ситуация может быть закрыта как клиентская претензия, но не попасть в базу событий. Обратная ошибка - регистрировать каждую техническую ошибку без критерия значимости.

Связанные заметки

• Технические недостачи и излишки в УС
• Сбойные операции по картам
• Компенсации клиентам по сбойным операциям
• Риск информационных систем

Вопросы для самопроверки

1. Какой процесс и какая система затронуты?
2. Есть ли финансовая потеря банка или клиента?
3. Есть ли подтверждение по журналам УС и процессингу?
4. Нужно ли событие связать с ИБ или ИС?
5. Повторяется ли проблема на устройстве или модели?

Источники

• Положение Банка России № 716-П в ГАРАНТ
• Положение Банка России № 850-П в КонсультантПлюс
• Положение Банка России № 851-П в ГАРАНТ
• Федеральный закон № 161-ФЗ в КонсультантПлюс