Риск недобросовестного поведения

Актуальность проверена: 2026-06-16

Кратко

Риск недобросовестного поведения — вид операционного риска, явно введённый в 716-П Указанием 6906-У с 01.10.2025. Он охватывает потери и иные последствия из-за действий или бездействия работников, нарушающих стандарты деловой этики, требования законодательства, внутренние процедуры или интересы клиентов. На практике это мисселинг, сокрытие информации, конфликт интересов, навязывание услуг, манипуляции с документами и иные формы нарушения клиентских прав. Этот риск тесно связан с комплаенс-риском, но имеет более широкий охват — включая неформальные нарушения этики, которые не всегда фиксируются как прямые правовые нарушения.

Нормативная база

Положение Банка России № 716-П от 08.04.2020 (в редакции 6906-У).
Указание Банка России № 6906-У от 22.10.2024 — раздел о видах операционного риска.
Указание Банка России № 3624-У от 15.04.2015 — встраивание в систему управления рисками и капиталом.
Внутренние документы банка по кодексу деловой этики, комплаенсу и защите прав клиентов.

Суть требования

Банк должен выявлять недобросовестное поведение как вид операционного риска, устанавливать КПУР, фиксировать события, связанные с нарушениями этики и прав клиентов, в базе событий СУОР, а также разрабатывать мероприятия по снижению риска. Внутренние документы должны описывать критерии, при которых нарушение поведения фиксируется как событие операционного риска, а не только как дисциплинарный проступок.

Практическое значение для банка

Служба управления рисками определяет, какие нарушения поведения становятся событием СУОР.
Комплаенс выявляет фактические нарушения, претензии и предписания регулятора.
HR и безопасность могут быть источником информации о нарушениях сотрудников.
Колл-центр и претензионный отдел — канал обнаружения клиентских жалоб на недобросовестное обслуживание.
Мисселинг, выявленный при проверке Банка России, — прямой путь к предписанию и крупным потерям.

Типовые ситуации

Сотрудник продаж оформил клиенту страховой продукт без полного раскрытия условий — мисселинг.
Менеджер направил клиента в аффилированную структуру без раскрытия конфликта интересов.
Оператор изменил условия договора задним числом в пользу банка.
Сотрудник скрыл жалобу клиента, чтобы не ухудшать показатели отдела.
Массовые жалобы клиентов на навязанные услуги при кредитовании.
Предписание Банка России по итогам надзорной проверки о нарушении прав потребителей.

Что должен сделать банк

Закрепить риск недобросовестного поведения как отдельный вид в СУОР и внутренних документах.
Определить критерии, при которых нарушение становится событием операционного риска.
Установить КПУР по недобросовестному поведению (например, число обоснованных жалоб, предписания, выплаты).
Наладить передачу данных из комплаенс-контура и претензионного отдела в базу событий.
Связать мероприятия по мисселингу с обучением, контролем продаж и процедурами раскрытия.

Риски неправильного применения

Риск часто остаётся в зоне HR или комплаенса и не попадает в базу событий СУОР — тогда он невидим для управленческой аналитики. Дисциплинарные меры без регистрации события не снижают системный риск. Узкое определение риска (только прямые мошеннические действия) упускает зоны мисселинга и конфликтов интересов, которые наиболее распространены и проверяются регулятором. Предписание Банка России — это уже реализованный риск с конкретной потерей, которую нужно зафиксировать в базе.

Связанные заметки

Вопросы для самопроверки

Как в банке определяется граница между дисциплинарным нарушением и событием операционного риска?
Какие КПУР установлены для риска недобросовестного поведения?
Как жалобы клиентов на мисселинг попадают в базу событий?
Есть ли связь между результатами проверок Банка России и базой СУОР?
Как мероприятия по снижению риска доводятся до продающих подразделений?