Authorization, hold, posting, clearing, settlement

Цель процесса

Разделить состояния карточной операции, которые часто смешивают в ATM-разборах: авторизационное решение, hold, бухгалтерскую проводку, clearing, settlement, reversal, adjustment и dispute.

Кратко

Термин	Что означает	Где происходит
Authorization	Решение approve/decline по запросу операции	Issuer / issuer processor
Authorization hold	Резервирование доступного остатка после approval	Issuer / core banking / card platform
Posting	Отражение операции по счету клиента	Core banking / card account system
Clearing	Обмен финансовыми данными между участниками или через схему	Scheme / clearing system
Settlement	Итоговое движение средств между участниками	Scheme / settlement bank / участники
Reversal	Техническая отмена или корректировка ранее одобренной операции	ATM / acquirer / issuer chain
Adjustment	Ручная или автоматическая корректировка после расследования	Acquirer/issuer back office
Dispute / chargeback	Формальная претензия по правилам банка или платежной схемы	Issuer, acquirer, scheme

Для МИР/НСПК публичные Правила ПС «Мир» дают отдельный национальный профиль для authorization, clearing, settlement и документов по операциям. Точные технические сообщения и dispute/reversal cases нужно проверять по стандартам НСПК.

Основной сценарий withdrawal

sequenceDiagram
    autonumber
    participant ATM as ATM
    participant ACQ as Acquirer Switch
    participant SCH as Card Scheme
    participant ISS as Issuer Authorizer
    participant CORE as Core Banking
    participant RECON as Reconciliation

    ATM->>ACQ: Authorization / financial request
    ACQ->>SCH: Route request
    SCH->>ISS: Route to issuer
    ISS->>CORE: Check card, PIN, limits, balance
    CORE-->>ISS: Available / decision data
    ISS-->>SCH: Approve or decline
    SCH-->>ACQ: Response
    ACQ-->>ATM: Response

    alt Approved and cash dispensed
        ATM->>ATM: Dispense and journal result
        ACQ->>RECON: Host log / transaction record
        ATM->>RECON: EJ / cassette counters
        RECON->>RECON: Match ATM, host, scheme, cash
        ACQ->>SCH: Clearing/settlement data if applicable
    else Approved but no dispense
        ATM->>ACQ: Reversal/advice or exception
        ACQ->>SCH: Forward reversal if required
        SCH->>ISS: Reverse/correct original
        RECON->>RECON: Verify EJ, host log, counters
    end

Что важно не смешивать

Decline — отказ авторизации. Обычно dispense не начинается, reversal не нужен.
Timeout — ATM не знает результат запроса. Безопасная логика часто строится вокруг reversal/advice или exception queue, а не повторной отправки оригинального запроса.
No dispense — authorization approved, но клиент не получил деньги. Требует reversal/adjustment/reconciliation в зависимости от сети.
Partial dispense — клиент получил часть суммы. Нужна корректировка до фактически выданной суммы.
Cash presented but not taken — деньги были предъявлены, но клиент их не забрал. Это не no dispense; правила схемы могут запрещать автоматический reversal.

Логи и журналы

Для расследования нужно сопоставлять:

ATM EJ;
device log / XFS CDM result;
cassette counters, reject/retract counters;
acquiring switch log;
issuer authorization log;
core banking posting;
scheme clearing/dispute records.

Связанные заметки

Источники

ISO: ISO 8583:2023.
НСПК: Правила ПС «Мир» v4.3.
Mastercard: Transaction Processing Rules.