Процессинг ATM — обзор

Участники транзакции

graph LR
    CH["👤 Cardholder\n(держатель карты)"]
    ATM["🏧 ATM\n(terminal)"]
    ACQ["🏦 Acquirer\n(банк-эквайер)"]
    SW["⚙️ Acquiring Switch\n(ATM Host)"]
    CS["💳 Card Scheme\n(Visa / MC / МИР)"]
    ISS["🏛️ Issuer\n(банк-эмитент)"]
    IAUTH["🔐 Issuer\nAuthorizer"]

    CH -->|"карта + PIN"| ATM
    ATM -->|"NDC/XFS"| SW
    SW -->|"ISO 8583"| ACQ
    ACQ -->|"ISO 8583"| CS
    CS -->|"ISO 8583"| IAUTH
    IAUTH --- ISS

Роли участников

Участник	Роль
Cardholder	Клиент. Использует карту, вводит PIN, выбирает операцию
ATM	Принимает карту, шифрует PIN, формирует и отправляет запрос хосту, выдаёт наличные
Acquirer (банк-эквайер)	Участник, обслуживающий ATM и принимающий транзакцию со стороны терминала. Может владеть ATM сам или работать через процессингового/сервисного провайдера
Acquiring Switch / Acquirer Processor / ATM Host	Процессинговый узел acquiring side: маршрутизирует запросы, ведёт журнал, управляет терминалами по NDC/DDC или принимает ISO 8583/другой профиль
Card Scheme	Платёжная система (Visa, Mastercard, МИР, UnionPay, Amex). Маршрутизирует между эквайером и эмитентом. Устанавливает правила (Operating Regulations)
Issuer (банк-эмитент)	Банк, выпустивший карту. Авторизует/отклоняет транзакцию, несёт риски
Issuer Authorizer	Авторизационная система эмитента (может быть собственная или процессинговый центр)

[!warning] Не смешивать банк и процессинговый узел Acquiring switch обычно действует от имени эквайера. В схемах процесса его лучше показывать как часть acquiring side, а не как независимого участника между ATM и банком-эквайером.

[!note] Приоритет для этой базы Для российских ATM-сценариев приоритетный схемный профиль — ATM-МИР-и-НСПК. Общая модель Visa/Mastercard/UnionPay сохраняется как сравнительный слой, но правила МИР/НСПК и открытая российская регуляторика вынесены отдельно.

---

On-Us vs Off-Us транзакции

Тип	Описание	Маршрут
On-Us	Карта эмитирована тем же банком, которому принадлежит ATM	ATM → Acquirer Switch → Issuer System (внутри одного банка)
Off-Us	Карта другого банка	ATM → Acquirer Switch → Card Scheme → Issuer
On-Us нет interchange	При on-us межбанковской комиссии нет	—
Off-Us: interchange	Эмитент платит эквайеру interchange fee	По тарифам схемы

---

Типы транзакций ATM

Тип	Код (ISO 8583 Field 3)	Описание
Withdrawal (Cash Out)	01 0000 00	Снятие наличных
Balance Inquiry	31 0000 00	Запрос баланса
Deposit	21 0000 00	Внесение наличных
Transfer	40 0000 00	Перевод между счетами
PIN Change	90 0000 00	Смена PIN
Mini Statement	38 0000 00	Мини-выписка (не везде)
Reversal	(от оригинала)	Отмена/возврат транзакции

---

Модели авторизации

Single Message (SM)

• Один запрос может совмещать authorization и финансовое сообщение в правилах конкретной сети.
• MTI 0200 (Financial Request) → 0210 (Financial Response)
• Часто встречается в ATM-сценариях.
• Фактическое отражение по счету зависит от issuer/core banking: это может быть немедленная проводка, hold с последующим posting или другая схема учета.

Dual Message (DM)

• Сначала авторизация (hold), потом финансовое завершение (clearing)
• MTI 0100 (Auth Request) → 0110 (Auth Response), затем 0220 (Financial Advice)
• Чаще применяется в POS, но встречается и в ATM некоторых схем

Подробнее: ATM-Authorization-Hold-Clearing-Settlement.

---

ISO 8583 — ключевые поля ATM-транзакции

Field	Название	Значение (пример)
MTI	Message Type Indicator	0200 (Financial Req)
F2	PAN	Номер карты (защищённый)
F3	Processing Code	01 0000 00 (withdrawal)
F4	Transaction Amount	000000010000 (100.00)
F7	Transmission Date/Time	MMDDhhmmss
F11	STAN	System Trace Audit Number
F12	Time Local	hhmmss
F13	Date Local	MMDD
F14	Expiry Date	YYMM
F18	MCC	6011 (ATM)
F22	POS Entry Mode	051 (chip+PIN), 021 (mag)
F25	POS Condition Code	00 (normal)
F35	Track 2 Data	(только для mag stripe)
F37	Retrieval Reference Number	12 знаков, уникальный
F39	Response Code	00=Approved, 51=NSF…
F41	Terminal ID	ID банкомата (8 знаков)
F42	Card Acceptor ID	ID точки обслуживания
F43	Terminal Location	Адрес ATM
F49	Currency Code	643 (RUB), 840 (USD)
F52	PIN Data	PIN Block (зашифрован)
F55	EMV Data (ICC)	TLV данные чипа

---

Авторизационные коды ответа (Response Code, Field 39)

Код	Значение
00	Approved — одобрено
05	Do Not Honor — отказ без причины
12	Invalid Transaction
13	Invalid Amount
14	Invalid Card Number
30	Format Error
41	Lost Card — карта заявлена утерянной (изъять)
43	Stolen Card — карта заявлена украденной (изъять)
51	Insufficient Funds — недостаточно средств
54	Expired Card — истёк срок карты
55	Incorrect PIN
57	Transaction Not Permitted to Cardholder
61	Exceeds Withdrawal Amount Limit
65	Exceeds Withdrawal Frequency Limit
75	Allowable PIN Tries Exceeded
91	Issuer or Switch Inoperative
96	System Malfunction

---

Жизненный цикл транзакции

flowchart LR
    A["1. Initiated\n(карта вставлена)"]
    B["2. In Progress\n(PIN введён, запрос отправлен)"]
    C["3. Authorized\n(ответ 00 получен)"]
    D["4. Completed\n(деньги выданы,\nчек напечатан)"]
    E["5. Settled\n(финансовое списание\nпо итогам дня)"]
    F["3a. Declined\n(ответ ≠ 00)"]
    G["4a. Reversed\n(деньги не выданы,\nreversal отправлен)"]

    A --> B
    B --> C
    B --> F
    C --> D
    C --> G
    D --> E
    G --> E

---

Settlement (Расчёты)

• Cut-off time: время закрытия расчётного дня (обычно 00:00 UTC или по договору)
• Net settlement: позиции эквайера и эмитента сворачиваются в чистую позицию
• Settlement файл: передаётся в Card Scheme (Visa BASE II, MC IPM, МИР НСПК)
• Reconciliation: сверка EJ ATM ↔ данные хоста ↔ данные схемы

Важно: settlement не является тем же самым, что authorization response и не обязан совпадать по времени с клиентским отображением списания/hold в мобильном банке.

---

Electronic Journal (EJ)

• Каждый ATM ведёт EJ — электронный журнал всех событий и транзакций
• Хранится в памяти ATM и/или передаётся на сервер
• Содержит: timestamp, тип операции, сумму, PAN (masked), response code, состояние диспенсера
• Используется для: reconciliation, disputes, аудита, диагностики

---

Связанные заметки

• ATM-Схема-транзакции-Mermaid — полная схема транзакции (Mermaid)
• ATM-Withdrawal-Sequence — детальный sequence diagram снятия
• ATM-Balance-Deposit-Sequence — баланс и депозит
• ATM-Сценарии-сбоев — отказы, таймауты, no-dispense
• ATM-ISO-8583 — детали протокола
• ATM-NDC-DDC — протокол ATM↔хост
• ATM-Authorization-Hold-Clearing-Settlement — границы authorization/hold/posting/clearing/settlement
• ATM-Reconciliation — сверка источников данных
• ATM-Dispute-Lifecycle — претензия/chargeback после спорной операции
• TERM-acquirer · TERM-issuer · TERM-card-scheme · TERM-settlement · TERM-reversal
• ATM-МИР-и-НСПК · ATM-Российская-регуляторика

Источники

• ISO: ISO 8583:2023.
• НСПК: Правила ПС «Мир» v4.3.
• Банк России: Национальная платежная система — FAQ.
• Mastercard: Transaction Processing Rules.